真的需要那么多吗？

2017年9月25日，我在一家报章的财经版的专栏里看到一个询问。询问者今年40岁。想在60岁退休并得到财务自由。这位询问者说他们一家四口（两夫妇和两个10岁以下的小孩）月花费为RM6,570。该财务师用5%的通膨率及4%的投资回酬率来加以计算，得到的结果是该询问者需在60岁前拥有近RM590万来应付每年RM21万的生活费。这每年RM21万的生活费并不难计算。只要将现在每月RM6,570的生活费乘以12再以复利5%持续20年既可得到。可为何需要RM590万的退休金才能支撑呢？在计算上，道理很简单。以RM590万的退休金乘以4%的年回酬率就可得到。该询问者目前只拥有不到RM50万的投资加现金。也就是说他必须在20年里多存RM540万。是的，该顾问的确是说需要多RM540万，也就是半个RM1,000万（不是RM100万）。对许多人而言，若半个RM1,000万那么好存，那全世界将没有穷人。

这里有许多迷思需要弄清楚。第一，为何该顾问要建议该询问者需要那么多的退休金。其实退休金的多寡是非常个人的。它取决于个人的花费和通膨率。我个人认为该顾问所用的5%通膨率算合理但他把5%以一盖全值得再思考。如果你有作账的习惯，可以去留意以下哪些项目会受通膨影响。以我个人的经验，最可能受通膨影响的只有日常用品开销如食物，维修及必需品替换。其余的如电话费，电费，水费，汽油，保险费等等基本上相对固定。若你已有多年记账的经验，应该不难看出这趋势。因此，若以5%涵盖所有费用有欠妥当。建议大家找出个别的通膨率以找出更准确的个人通膨率。有了更准确的个人通膨率，你就可以计算出你需要多少退休金。我个人就已计算我到80岁时的月花费。有趣的是，因为运用了个别项目的通膨率，我的年通膨率由初期的1.7%到后期的5.5%。这增长是因为复利在我的日常生活费产生影响。也因为有作账，我更加肯定这些数字的准确性。

下来，这例子所阐述的似乎是以不动本金为基础。能做到当然好，但可别把自己逼疯了。别把你的人生只放在赚钱上。我们的人生还有许多无价之宝等着我们。比如说你为了赚钱，把大部分的时间花在工作上，牺牲了和孩子相处的时间。试问这失去与孩子一起成长的机会可以用钱买回来吗？换个方式，若在可动用本金的基础上加以计算，其实并不需要那么多退休金。我粗略的算了算，以这例子而言，RM250万已是有余（以有限的资料来计算）。那么RM250万和RM590万，那一个比较容易达成呢？

还有一点，就是别用什么概率来计算生活费用。这个例子用的是在退休后，消费是退休前的80%。其实有许多消费是在退休后会增加的，例如医药费和汽车维修。以我为例，在工作时，我的公司允许我赎回我及家人的医药费用。在退休后，我必须100%自己承担。汽车维修，汽车保险及路税也是一样。所以，别刻板的以为费用在退休后会降低。我可没那么乐观。

在许多情况下，若不清楚自己要的是什么，就很容易被牵着鼻子走，到头来两头不着岸。我不是说我的理论是最好的。我也不是要大家跟我的。我要传达的是想清楚自己要的是什么，要做的是什么，才能更好的去寻找你要的。千万别指望别人了解你。没有人比你更了解你自己。做好自己的功课，去开拓对自己最有利的路。加油！



**P/S 若有兴趣知道我是如何达到财务自由，可阅读我的英文书籍，《Freedom》，以得到更多详情。