提早退休，可能吗？

久违了。经过一段时间的沉淀后，我终于决定再次通过这管道来与大家分享我的投资理财心得。谢谢大家这些年来的支持。

我在25岁时开始学习财务规划。15年来，我一路跌跌撞撞，跌倒了再爬起来。失误及错误让我更好的规划出我指望的财务路线。经过这些年的努力后，在年届40岁时达到了财务自由。由于当时工作还算顺利，因此打算较后才辞职。我倒是让太太先离开职场。这是因为她经常埋怨天天忙工作忙家务，根本没时间给自己。当时我想这个家也已经不需要她帮补什么，因此让她先提早退休。

在我41岁时，因为上头的无理取闹而对管理层不满，开始问自己为何要受这种气而开始有离开的念头。那时，我认为没有必要为这公司付出更多。我不想再多烦恼而牺牲我的健康。终于，我递交了辞呈。正如预料般的，公司开口挽留。当时我对退休生活一点概念都没有，也没有再找工作或做生意的打算，因此答应了公司的挽留。之后的工作因上头的态度改变还算过得去，但压力还是很大。因此，提早退休的念头从来没从我的脑海里消失过。

重点来了。我常问自己，对于提早退休，我在当心什么。财务方面，一切都处于正轨，全在掌握之中。健康方面，因为有注意作息、饮食及常运动，健康比任何时候都好。那到底我在我在当心什么呢？经过3年的摸索，我开始有了眉目 -- 我不晓得在退休后多出来的时间要干什么。于是我继续探索。就在2016年11月份，我在本地著名的中文报章看到介绍一位台湾乐活家，“老黑”田临斌，的新书《45岁退休，你准备好了？》说明会广告。单看书名，就吸引了我。原因很简单。我今年正是45岁，正积极思考提早退休该做什么。我太太于是问我这是不是另一个有关钱财管理的新书介绍。若是，她劝我就别浪费我的时间因为我已经在投资理财方面比同龄的做的更好了。更何况，我已达到财务自由。在我看了“老黑”的新书简介后，我非常确定“老黑”要分享的是，除了理财外，该如何让退休生活过的更有意义。我于是在2016年11月27日参加了“老黑”在My Library的新书说明会，的确获益不浅。

我在2016年11月27日参加了“老黑”田临斌的新书分享会。第二排左四便是我。
照片来源：新洲日报 （2016年11月28日，大柔佛，第4页)

在读了这本书后，我把所理解的整理如下与大家分享。“老黑”强调以下十堂课都至少要及格才有资格提早退休。在此，我将“老黑”的见解与我的现状比较，看看我是否已准备好。



一、渴望

“老黑”见解
“你的渴望必须够强、够大。否则现状不会在一觉醒来就自动有变化。”  这里的渴望是指你是否要改变你现有的生活，让它过得有意义。也就是说，你是否渴望有时间做你喜欢做的事情因为你认为现在你所做的并不为你带来任何价值。既然人已步入中年，你是否更应该让你接下来的日子过得更充实呢？

我的状况
虽然我在公司现有的职位并不低，只差两步之遥就可登顶。但我时刻思考着这是我要的吗？答案绝对不是。这我非常确定。这是因为我是在卖我的时间给这间公司，做我没兴趣做的事情以换取工资。是的，说不好听，我也是个打工族。但自从我达到财务自由后，我一直在思考若我不打这份工，离职后我要干什么呢？我没打算另外再找工，也对做生意一点兴趣都没有。那成天呆在家里无所事事岂不闷死？因为不想让脑筋“坏死”，同时让自己有时间去探索想要的退休生活，只要目前没有让我感到不愉快的事，暂时睁一只眼，闭一只眼。

我太太是个好例子。她年轻退休已两年半了，生活过得非常充实。从她和老黑身上，我开始领悟到我要过的退休生活了。但渴望还没强烈到第二天就递辞呈。我相信有力的催化剂是公司再次把我给惹火或我的业余时间已经不够我用。

结果
我的渴望还不够强烈。正等待催化剂发挥效用。


二、金钱观

“老黑”见解
钱只是电脑荧幕上的一堆数字，你张卡片再浇上一叠纸张而已。金钱本身不值钱。它只是能帮助我们达成某些生活目标。因此，金钱只是工具而不是目标！钱够用就好。

你的人生目标是什么？是否愿意减少工作时间和收入，是这样的安排变为可能？如果为了赚钱就没有办法做其他有趣的事情。

有没有感觉到拥有的愈来愈多，生活却愈来愈悲惨黯然？

在规划退休的时候，除了反复琢磨数字之外。其实更重要的是思考人生目标和与目标相关的日常生活，否则就是本末倒置。

我的状况
如之前所述，我自25岁就开始规划并在40岁时达到财务自由。我现在工作并不是为了钱而是不想成天在家无所事事，同时思考退休要过的生活。我也认为钱够用就好。没有必要为钱让自己痛苦。为了比较努力赚钱以让别人对你另眼相看，何必呢？若你有孩子，你要传达什么讯息给他们呢？不要让他们以为住大房子，坐大汽车就是有钱人。有钱人是不会在表面上让你看出来的。很多情况下，表现在你面前的都是假象。别被表面的华丽给蒙骗了。

结果

完成。


三、理财规划

“老黑”见解
一定要记帐那才能知道自己的现金流向以便进一步规划。

设计三份分别显示消费、收入和资产的表格，自己动手去做。

将所有积蓄投入风险不明的标的固然愚蠢。死抱着辛苦赚来的钱不做任何投资，也绝不更加高明。

理财不是赌博，输赢凭的不是一翻两瞪眼的运气，而是一点也不刺激、不好玩得纪律和耐心。

投资股票是雷击财富最有效的手段之一，只要有猪狗的耐心和纪律，买卖股票箱不赚钱才真的很难。

钱滚钱最可靠的方法就是福利效果。

退休理财必要的前提
一、有足够的医疗和人寿保险
二、就是零负债
三、拥有自住的房产

我的状况
老黑所列出的理财规划，我已在40岁前已全部完成。其中我在27岁拥有自住房产并在31岁时将房贷缴清。在40岁时，缴清第二部车子的贷款。至此，我是零负债。保险规划早已在31岁时完成。

记帐早已成为我的例常作业。过去20年来从来没间断过。当然，我也有我的消费、收入和资产表。

我的投资主要是基金、股票和定期存款。平均6%~8%年回酬率。股票的年回酬率在15%以上。但我并不是将所有资金投在股市因为风险太高。我将我的钱分散投资以得到合理的回酬。

结果

完成。


四、自发性简朴

“老黑”见解
现代人过度工作与过度消费。你今天透过努力工作被这群人看得起，明天就必须加倍努力工作才能被另外一群人看得起。这是你要的生活吗？

除非你能克制消费，否则退休后的收入很可能无法支持你的生活。

简朴不是吝啬，也不表示放弃物质层面的生活，而是比以往更温柔的欣赏生活，展现简朴本身的美感。

简不是物质的匮乏，而是精神的自在；朴不是生命的空虚，而是心灵的单纯。


人生目标一旦确立，就再也不愿意浪费宝贵的时间、精力，于是我们远离繁琐的人事物，不再过渡介意别人的看法。

我的状况
我的孩子们都喜欢叫我“省钱大王”。为什么呢？因为我三不五时就会给他们有关用钱的建议。我强调我在“需”是绝不吝啬，但在“要”却会思前想后。那是因为“要”没有的话，日子还是可以过。重点是值不值得。有些“要”只是满足一时之快，之后就搁在一边。即浪费钱又占空间及不环保。何不把钱花在更值得的地方？


自记账以来，我也密切观察花费走向。我要的是一个简朴但又不失生活情趣的日子。所有花费我都在密切监控。当然，简朴的生活也让我的财务压力减轻了不少。重点是一家人过得开心就好。

结果

完成。


五、阅读和旅行

“老黑”见解
钱人经历过的经验智慧，犯过的错误、学到的教训。结晶在一页页的文字当中，让我们随意挑选检视，天下有那么便宜的事，不读书是傻瓜。

旅行的目的不是一个地点，而是看待事物的新方式。透过观察的思索各地不同的风俗民情和价值体系，不再是怪异有趣，而是能培养我们天涯若比邻的世界观，和启发生而为人的深层意涵。

我的状况
我的其中一个嗜好就是阅读。我爱阅读财务规划，投资管理，古代历史和小说类型的书籍。家里的书架已是满满的书籍。看了也觉得自豪。最开心的莫过于用低价买到好书。可惜新书有时真的好贵。也只好等到大减价时采取“瞎拼”。

我也喜欢旅行。以前也常出国去了解各国的风土民情。最自豪的事是自己规划香港行。全家人全程不乘计程车，只搭公共交通工具和拜访旅游团不去的地方好让我们能更了解香港市民的生活。但近来因马币过度疲弱，我退而求其次，开始在马来半岛规划自驾游。走到哪儿、吃到哪儿、住到哪儿。老婆和孩子也很享受一步一脚印的行程。

结果

完成。


六、职志

“老黑”见解
最理想的幸福生活就是：结合适度有节的愉快和丰富充沛的喜悦，而形成的生活。

职志可以和职业相连，也可以不。很多情况下，许多人的职业并不是他们喜欢的。职志则是同样要付出心力、时间，但除此之外还需要符合三个条件：会做、喜欢做、有意义！如何知道你的职志？请回想你有没有在做一件事时，你是完全投入而忘了市价的？那就是你的职志了。

财富不见得能创造快乐，快乐却能创造财富！

既然经营职志需要时间，在提早退休后，下半场自由度大得多，学什么、做什么和自己天生志趣密切相关，不再被外界需求牵着鼻子走。

我的状况
在看“老黑”的这本书之前，我还真的不晓得我喜欢做的事是可以很好的填满我的退休时间。正如“老黑”所说的，我的职志在不知不觉中用了我的时间。我喜欢阅读。很多时候是一读就欲罢不能。看了好多页，好几个小时都不觉得累。我也喜欢制作模型，同样做到不知白天黑夜。我喜欢园艺，于是在家前后栽种了一些花卉蔬果。每天早上和傍晚时分，一定会为它们浇水、除草及抓虫。我也会定时为它们施肥。看到花朵开得漂亮，果实大而美丽，就有一份成就感。近来也在学“冷眼”那样花时间研究心仪的股票。这样下来，我一天可能都不够用。

结果

完成。


七、健康管理

“老黑”见解
健康不是为了长命，而是要用来享受人生。

拥有健康虽然不见得能保证幸福人生，没有健康却可以注定悲惨生活。

没有价值的人生，或者是为了吃喝，有价值的人生，吃喝是为了活着。

运动能减轻压力，减少生病，保持身材，使心情愉快及保持体力。

身体健康其实和理财规划也有不小的关系，尤其是退休以后，保持身体健康能让我们省下许多和医疗相关的费用。

我的状况
我在高中时期就是田径校队的一分子。我的长项是中长跑。唸大学期间，因为课业忙碌，很少运动。回马开始工作后，也不积极。身材一步步走样。直到婚后，才拿出跑步鞋开始跑步。逐渐养成习惯。有时因为下雨而没去跑步而耿耿于怀。跑了多年，体力恢复的差不多了，也开始增加里数和时间。我现在每一周跑四天，一天一个小时。每一天跑将近6公里。以这样计算，一年我将跑1，248公里。差不多是南北马跑一回。

另外，我也很注重饮食。我尽量不碰太咸、太甜或太油的食品。我也基本上不吃晚餐而以燕麦替代。几年下来，我的体重从之前的70~72公斤降至62~64公斤。BMI在21左右。非常有效的减肥。

还有，以上的坚持已让我过去三年的体检全数过关。身体状况比以前大为改善。

结果

完成。


八、人际关系

“老黑”见解
在工作上角的朋友在你退休后将不见人影。在这种情况下，你的另一半将是你的依靠。

享受独处。

让自己走上自我实现的道路，和自己做朋友，享受独处的同时也乐于亲近他人，更让他人乐于亲近。

我的状况
我喜欢和家人一起出游，吃饭以促进感情。在这同时，我也很享受一个人的时候，尤其是在进行我的职志时。无干扰是最大的满足。

结果

完成。


九、选择居住地

“老黑”见解
以选择居住地的方式来筹措退休需要的资金。

尽量利用这个城市能够提供的长处，避开它的缺点，真的躲不掉就一笑置之。

我的状况
是的，居住地点会影响财务管理。目前我并没有打算离开我现在居住的城市。那是因为这城市可以给我目前我需要的。我目前的财务规划能够在这城市安享晚年，但我不排除退休后会搬到一个生活水平较低的地方。

结果

完成。

十、放下

“老黑”见解
退休三大要素：健康、金钱、快乐

快乐这个部分，和家人、朋友相处状况引人而异，比较大的问题出在缺乏对职志的追求。

较健康的人叫快乐，叫快乐的人叫有钱，叫有钱的人较健康。

所有人迟早都回退休。愈早开始自由掌控生活内容，愈有可能成就一个利己利人的人生。

未来不可预知，对自己的期许是从此明明白白做人做事，绝不再重蹈人云亦云，随波逐流的覆辙。


我的状况
我是从不与他人比较的。他们有他们的日子，我有我的生活。为何要和他们比较而让自己的日子难过呢？这一点，我想各位必须弄清楚。你是为你自己而活，而不是为了给别人看，让人羡慕你。明白吗？

结果

完成。



结论：万事俱备，只欠东风。我的东风就是那么一点的催化剂来激活我对提早退休的渴望。